金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。為深入探索中國特色金融發展之路貴州篇章中的風險防控多元路徑，貴州省高級人民法院近日與國家金融監督管理總局貴州監管局、貴州省地方金融管理局舉行《多元化解金融糾紛專題會議紀要》(以下簡稱《會議紀要》)集中會簽儀式，努力構建金融糾紛社會治理新格局。會簽儀式上還發布了《貴州法院金融審判白皮書(2019-2024)》，針對信用卡糾紛、金融借款合同糾紛、保險糾紛、票據糾紛和融資租賃合同糾紛等五種主要類型金融糾紛進行深入分析，分析表明這些案件具有新類型案件多、案件風險傳導性強、審理難度較大、社會關注度高等特征，因此，切實推動金融糾紛化解從事后訴訟應對轉向前端源頭治理至關重要。

圖為貴州高院、國家金融監督管理總局貴州監管局、貴州省地方金融管理局舉行《多元化解金融糾紛專題會議紀要》集中會簽儀式

經營不善消極避債調解達成雙方合意

2023年3月27日，蘇某向某銀行貴州省畢節市分行申請個體工商戶經營貸款用于商鋪經營。2024年3月26日，借款期限屆滿，蘇某未按合同約定向某銀行分行還本付息，期間，某銀行分行客戶經理多次電話催收、上門催要貸款本息未果。2024年4月，某銀行分行將蘇某訴至畢節市七星關區人民法院。法院在征求雙方意見并取得同意后，將案件委派至畢節市銀行業金融糾紛人民調解委員會調解。調解過程中，蘇某拒不見面，不配合調解，導致訴前調解未果。

案件隨后轉入訴訟程序，承辦法官接到案件后，在開庭前了解到訴前調解未果的原因是蘇某主觀上認為貸款因經營不善已經虧完了，現在無力一次性償還，故選擇逃避，拒不見面。基于上述原因，在送達庭前文書時，承辦法官在電話中特意向蘇某強調了當面溝通的重要性及拒不參加庭審的嚴重后果。

開庭當天，蘇某提前來到法庭，承辦法官一方面耐心傾聽其訴求，另一方面適時向蘇某釋法析理，分析利弊。經過半小時的溝通交流，蘇某企圖逃避債務的心理基本得到疏導。開庭前，承辦法官又通過“背靠背”調解，幫助雙方當事人分析利弊，融情于理、融理于法，不斷減少雙方的分歧，最終，促使雙方達成了還款調解協議。雙方同意蘇某分12個月還清銀行貸款本息。

典型意義：七星關區轄內共有銀行等金融機構100余家，金融糾紛矛盾突出，數量較大。為此，七星關區法院推動創建了“監管﹢金融﹢協會﹢社區﹢法院”五方聯動機制，在一方當事人態度比較抗拒的情況下，仍然堅持將調解工作貫徹于金融糾紛化解全過程，妥善保護各方當事人合法權益，通過分期還清銀行本息推動矛盾糾紛實質化解，真正做到定分止爭。

借款人無力還款調解促成掛息重組

貴州省甕安縣某商業銀行與宋某琴于2021年5月18日簽訂金融借款合同，宋某琴從該行借款本金8萬元，借款年利率8.55%，借款到期時間為2024年5月17日，還款方式為按月結息一次還本，若借款人未按時支付利息，銀行可宣布已發放貸款立即到期，借款人需立即清償貸款本息及相關費用。2021年6月2日，宋某琴又向該商業銀行借款本金20萬元，借款到期時間為2024年6月1日，合同約定情況與前述一致。以上借款本金共計28萬元，后宋某琴僅償還了部分利息，因未繼續按時付息，2023年11月，某商業銀行將宋某琴起訴至甕安縣人民法院猴場人民法庭。法庭接收材料后，將案件委派至猴場鎮人民調解委員會進行調解。

調解員依托法庭與銀行建立的金融糾紛聯動化解機制，將雙方約到法庭面對面進行調解。雙方來到法庭后，法官與調解員一起從節約司法資源、減少訴訟成本、解決矛盾糾紛、維護社會穩定等多個角度進行調解，最終促使雙方當事人達成一致意見，對前期的貸款進行掛息重組，對重組后的借款本金重新簽訂借款合同按合同約定執行，就掛息與重組后的正常利息按月償還，且若宋某琴連續超過兩期未按時足額履行，則該商業銀行有權要求宋某琴一次性支付全部差欠的掛息，并宣布借款合同立即到期，由宋某琴一次性付清差欠的全部借款本息。雙方向法庭申請司法確認，法院出具裁定確認該協議有效。

典型意義：掛息重組能有效緩解個人的資金壓力，當借款人無法按時償還貸款利息時，通過借新還舊的方式，為債務人爭取更多的時間和空間。如果沒有法官與調解員在訴前的積極介入，直接進入訴訟程序可能會出現兩敗俱傷的局面。本案通過調解實現了雙方共贏，同時借助司法確認確定了調解協議的法律效力，使債權人的利益得到保障，最終取得了良好效果。

圖為六盤水市鐘山區法院“映山紅”女子速裁速調團隊法官耐心傾聽雙方訴求

欠款人逾期杳無音訊調解達成后當日打款

2015年6月貴州某商業銀行與張某簽訂了《個人購房擔保借款合同》。貸款發放后，張某未按合同約定按時償還借款本息，形成多次逾期。經多次催收，張某仍未按約履行還款義務，該銀行向福泉市人民法院提起訴訟，請求張某歸還貸款本金及利息。案件受理后，承辦法官及時將案件委派至牛場鎮人民調解委員會進行訴前調解，但調委會始終未聯系上張某，法院按照張某辦理貸款時預留的地址向其送達傳票、應訴通知書等均被退回，之后通過辦案綜合管理系統查詢到了張某的最新聯系方式，據此搜索其微信并發起添加。承辦法官結合張某的還款能力與其溝通并向其釋明關于限高和失信的相關規定。經過多輪溝通，最終促使雙方達成調解，張某于調解達成當日將前期所欠的全部款項轉至扣款專戶，剩余款項按照原借款合同約定還款。

案發后，法院專門到當地幾家銀行開展多次法治宣傳活動以及業務培訓，與銀行工作人員就金融借款合同糾紛案件的訴訟流程、訴訟常識、如何進行訴前財產保全、如何降低訴訟成本及其他金融機構急需解決的訴訟問題進行了交流學習。

典型意義：本案中，張某原本的態度非常抗拒，但法官努力尋找雙方當事人的利益平衡點，積極引導當事人協商調解，結合借款人實際情況制定還款方案，在維護債權人合法權益的同時，也讓債務人有“喘口氣”的機會，兼顧了調解效率與效果。在辦案的同時，送法上門，到金融機構開展有針對性的法律宣傳和培訓，化被動接案為主動解紛，抓前端、治未病，主動提醒金融機構做好金融風險排查工作。

個體商戶借貸未還訴調對接圓滿化解

2023年2月3日，貴州某商業銀行與文某某簽訂《個體工商戶經營快貸借款合同》，借款50萬元，約定借款期限1年，到期償還本息。該借款到期后，文某某未償還銀行的貸款本息，銀行工作人員通過電話、短信以及上門催收均未果。該銀行遂將文某某訴至法院，請求依法判令其償還借款本金及利息等。

承辦法官收到訴訟材料后，覺察到案件存在調解的可能。于是，在征得雙方當事人同意的基礎上，法官聯系訴調對接中心，由其指派特邀調解員進行訴前調解。最終，在調解員的耐心調解下，雙方當事人就還款事項達成調解協議：文某某于2024年10月至2025年2月分期償還銀行部分借款，2025年3月20日前償還剩余全部本息、罰息等。

典型意義：近年來，貴州法院受理的類似金融借款合同糾紛案件日益增多，考慮到大多數案件涉案標的額較小，且事實清楚、權利義務關系明確，為減輕當事人訴累，促進金融企業的健康發展，法院積極采取多元糾紛解決機制，將矛盾糾紛止于未發、解于萌芽，實現社會效果和法律效果的有機統一。

信用卡多次未還速裁團隊高效解紛

羅某等14人分別向某銀行貴州省六盤水市分行申請辦理信用卡。14人在填寫申領表時均簽署“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用合約(協議)的各項規則，并同意遵守《某銀行信用卡(個人卡)領用合約》的內容”。該銀行分行向羅某等14人發放信用卡后，羅某等人隨即開卡并多次消費且多次逾期未還，逾期金額1萬元至6萬元不等。羅某等14人未依約還款，該銀行分行催收無果，提起訴訟，主張羅某等14人償還逾期本金并支付利息。

六盤水市鐘山區人民法院在依法采取保全措施的同時，由“映山紅”女子速裁速調團隊指導調解員在充分考慮借款人還款能力、還款意愿等情況下，有針對性地開展調解工作。在達成調解協議后，某銀行分行與借款人共同線上申請司法確認，速裁速調團隊及時審核確認，固定調解成果。

典型意義：通過45天的持續發力，該批案件得以快速、高效化解，有效實現以保全助調解，以調解化糾紛，在保障當事人合法權益的同時，實現矛盾糾紛一次性解決。鐘山區法院以“映山紅”女子速裁速調團隊為紐帶，以“訴前保全﹢行業調解﹢司法確認”的組合拳形式，為金融糾紛矛盾化解注入更多調解的可能性，跑出案件實質性化解“加速度”。

小微企業還款難金融調解渡難關

貴州某蜂業公司為購置生產設備，于2022年3月22日與某銀行簽訂《借款合同》，借款金額為1308萬元，借款期限5年，以公司名下的廠房作為抵押，并約定了利息及還款方式。借款初期，該公司生產經營較為穩定，能夠按時支付利息。然而，隨著市場競爭加劇以及電商的沖擊，該公司整體利潤下滑，企業訂單量銳減，資金回籠困難，自2023年起開始出現逾期還款情況。銀行多次催收無果后，于2024年10月22日向普定縣人民法院提起金融借款合同糾紛訴訟，要求該公司償還剩余本金1285萬元及相應利息，并主張對抵押物行使優先受償權。

考慮到該公司只是暫時受市場環境影響，且具有一定的生產基礎與行業經驗，有繼續經營盈利償還借款的可能，于是法院積極組織雙方進行調解。調解員深入了解該公司經營狀況與財務情況后，一方面與銀行溝通，建議其適當調整還款計劃，給企業一定的緩沖期;另一方面幫助該公司分析市場形勢，尋找新的業務突破點，如與電商平臺合作、開啟直播帶貨等。最終，雙方達成調解協議：銀行同意減免部分利息，公司在2024年12月20日前償還借款利息37萬元，于2025年2月20日前償還借款利息10萬元，剩余借款本金在原還款期限上延長一年即2028年3月20日前償還。至此，雙方的糾紛得以圓滿化解。

典型意義：該案涉及標的額達上千萬元，從企業角度來看，避免了因無力償還到期債務而破產的風險，使其能夠在法院與銀行的協助下調整經營策略、轉型升級，體現了司法對實體經濟尤其是小微企業的扶持與保護。從銀行角度而言，通過靈活調整還款計劃與利息減免，在保障債權安全的前提下，實現了與企業的合作共贏，有助于維護銀企關系的長期穩定，避免了抵押物強制拍賣可能帶來的資產貶值與變現困難等問題。從社會層面來說，這種糾紛化解方式有利于穩定就業，該公司繼續經營保留了原有員工隊伍，并隨著業務拓展新增了部分就業崗位，同時也為同行業處理類似金融借款糾紛提供了有益參考，對促進金融市場穩定、優化營商環境具有積極的示范效應。